Вы, наверное, давно мечтаете иметь свой личный уголок, часто представляли себя в своей собственной квартире или в доме. Но цены на недвижимость высокие и постоянно растут, не каждый может быстро накопить такую сумму на покупку. А как же мечта? И тут не стоит расстраиваться! Ипотека от Сбербанка поможет воплотить вашу мечту в реальность.

Тут же в голове появляется куча вопросов и небольшой страх перед неизвестностью. На самом деле бояться нечего, стоит лишь заранее разобраться в нюансах и рассчитать свои возможности.

• первоначальный взнос;
• сумма займа;
• размер ежемесячного платежа;
• проценты по ипотеке;
• досрочное погашение.

Для примера возьмем следующие показатели:

1. Цена недвижимости - 2 400 000 рублей.
2. Процентная ставка - 10,5% годовых.
3. Срок кредитования - 10 лет, или 120 месяцев.
4. Досрочный платеж - 200 000 рублей.

Первоначальный взнос

Перед тем, как перейти к расчетам, нужно узнать минимальный процент первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке. Для получения кредита необходимо располагать суммой, которая может быть больше или равна требуемому минимуму. Если вычесть ее из цены недвижимости, получим сумму займа. В Сбербанке первоначальный взнос по ипотеке начинается с 15%, неплохое предложение и вполне достижимый результат.

Например: 2 400 000 * 15% = 360 000 рублей - первоначальный взнос.

Сумма ипотеки

Размер выдаваемого займа или недостающей суммы за минусом первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке и есть сумма кредитования.

Например: 2 400 000 - 360 000 = 2 040 000 рублей - сумма ипотеки.

Виды платежей

Прежде чем приступить к всевозможным расчетам, давайте разберемся, какими бывают платежи. Вычисление может применяться по аннуитетной или дифференцированной схеме.

Аннуитетный платеж означает постоянный, у которого ежемесячные выплаты равны в течение всего срока кредитного обязательства заемщика перед банком. Наиболее распространенная схема, так как для кредитора она экономически выгодна. Для заемщиков тоже есть плюс - в том, что каждый месяц сумма одинаковая и сложно будет запутаться в платежах.

Дифференцированные значит изменяемые платежи, которые ежемесячно идут на снижение суммы в счет погашения займа. Данная схема достаточно трудозатратная, которая требует много времени для расчета графика платежей. При дифференцированной системе заемщику удастся неплохо сэкономить свои средства на переплате, но для банков это значительно повышает риски, поэтому они все реже предлагают подобные системы.

Информация для подсчета

С видами платежей разобрались. Уже не терпится узнать, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Необходимо для этого учесть несколько факторов:

1. Цена недвижимости - чем она выше, тем больше размер ежемесячного платежа.
2. Срок кредитования - чем он больше, тем ниже ежемесячный взнос, но и проценты за пользование кредитом придется выплачивать дольше.
3. Платежеспособность заемщика - считается, что сумма ежемесячной оплаты не должна превышать 40% от доходов.
4. Процентная ставка по кредиту - точную ставку можно узнать после подачи заявки в кредитном предложении или взять среднюю ставку банка.

Подсчет платежа по аннуитетной схеме

В России этот вид платежей стал очень популярен из-за своего постоянства и стабильности, что благоприятно для заемщика и кредитора. Как выше сказано, кредитору это экономически выгодно, а вот заемщику будет легче планировать свои затраты, поскольку сумма платы одна и та же в течение всего времени действия кредитного договора.

x = K * S;

K = (p * (1 + p ) n ) / (1 + i ) n - 1), где:

x - ежемесячный размер аннуитета.

p - месячная процентная ставка, если ставка годовая, то берем 1/12 часть и делим на 100.

n

K - коэффициент аннуитета.

Например: K = (0,00875 * (1 + 0,00875) 120) / (1 + 0,00875) 120 - 1)=0,02489 / 1.84463 =0.01349;

x = 0.09725 * 2040000 ≈ 27520 рублей.

Есть еще 2 более простых способа расчетов. Первый - это воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте интересующего банка. Рассмотрим второй способ, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Сделать это можно в таблице Excel. Открываем новый файл, переходим на вкладку "Формулы", далее "Финансовые" и выбираем "ПЛТ". Всплывет окошко, где в первой строке указываем число процентов, деленное на 12 месяцев (например, 10,5%/12/100), во второй - количество месяцев, и в третьей - сумму займа.

Вычисление процентов

Если рассмотреть график оплаты по аннуитету, то можно заметить, что проценты ежемесячно уменьшаются, соответственно, сумма в счет уплаты основного долга увеличивается. Ниже рассмотрим формулу, как рассчитать проценты по ипотеке.

% по ипотеке = (ОД * Р * числ. дней между датами) / числ. дней в году.

• ОД - основной долг в расчетном месяце;
• Р - годовая ставка, поделенная на 100;
• численность дней между датами - разница между взноса и предыдущего;
• численность дней в году - текущего года.

Например: % = (2 040 000 * 0,105 * 30) / 365 ≈ 17 606 рублей.

Подсчет платежа по дифференцированной схеме

Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке по дифференцированной системе выплат? Данный тип платежей включает две составляющие: основной долг, который уменьшается в течение всего срока кредитования, и проценты по займу, они также весь период кредитования идут на убывание.

Размер взноса складывается из основного ежемесячной оплаты и процентов на сумму остатка основной задолженности. Разберем формулы, как высчитать основную уплату и как рассчитать проценты по ипотеке по дифференцированной системе оплаты:

Формула расчета основной уплаты:

b = S / n , где:

• b
• n - длительность кредитования в месяцах.

Формула расчета начисленных процентов:

p = Sn * P , где:

• p - начисленные проценты;
• P - годовая % ставка / 12 / 100;
• Sn - остаток долга в периоде.

Расчета остатка долга в периоде, величина Sn :

Sn = S - (b *n) , где:

• b - основной ежемесячный платеж;
• n - число прошедших периодов.

Расчеты оплаты по этой системе производятся в каждом периоде, обычно каждый месяц.

Например: b = 2 040 000 / 120 ≈ 17 000 рублей;

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 0) ≈ 2 040 000 рублей;

p = 2 040 000 * 0,00875 ≈ 17 850 рублей

Дифференцированный платеж = 17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рублей

Досрочное погашение

Подобная схема погашения ипотеки достаточно выгодна для заемщика, так как переплата в виде процентов начисляется меньше. Разница расчетов состоит лишь в расчете остатка по ипотеке, где берется не основная ежемесячная выплата, а разность запланированного взноса и начисленных процентов.

Если платить ипотеку больше ежемесячного платежа, то изменению подлежит остаток долга и проценты по кредиту. Давайте разберемся, как посчитать все эти суммы.

В первую очередь нужно узнать остаток задолженности по ипотеке на текущий период, расписав график оплаты по типу выдаваемого кредита или посмотрев в графике, который предоставляет банк. От этой суммы пойдут все наши вычисления.

Важно знать:

• Проценты за пользование кредитом начисляются по факту, поэтому, если вы решили внести средства в полном или частичном объеме в середине периода, то и проценты нужно высчитать за количество дней пользования в периоде либо не путать себя и внести взнос в платежную дату.
• Из суммы, которую вы желаете внести, часть средств пойдет на оплату процентов, как писалось выше, а все остальное - на уплату основной задолженности.

Приведем два примера для каждого типа кредитования.

• Например, по аннуитетной схеме было оплачено 3 периода, и через 10 дней после последней оплаты вы решили внести 200 000 рублей.

Коэффициент аннуитета остается прежним и равен 0,01349.

Остаток задолженности - 2 010 580,66 рублей.

% = (2 010 580,66 * 0,105 * 10) / 365 ≈ 5 783,9 рублей

Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 - 5 783,9 = 194 216,1 рублей.

Sn = 2 010 580,66 - 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 рублей - сумма остатка задолженности.

Помните, что в следующую расчетную дату вам начислят проценты за оставшиеся 20 или 21 день в периоде.

• Второй случай будет для дифференцированного типа начисления оплаты. Оплачено 4 периода, и на 5-ю платежную дату вы решили внести 200 000 рублей.

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 4) = 1 972 000 рублей.

% = 1 972 000 * 0,00875 ≈ 17 255 рублей.

Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 - 17 255 = 182 745 рублей.

Sn= 2 040 000 - (17 000 * 4 + 18 2745 * 1) = 1 789 255 рублей.

Вот так, зная все основы и расчеты, можно без труда прикинуть сумму ипотеки, которую вам будет легко выплачивать. Взамен вы обретете недвижимость, где вместе со своей семьей создадите свой домашний уют. Место, где будете встречать Новый год и праздновать дни рождения.

Как пользоваться калькулятором по ипотеке Сбербанка?

Все очень просто:

• Выбираем какой тип жилья мы желаем приобрести: готовая квартира, квартира в новостройке, строительство своего дома, загородный дом или же мы собираемся рефинансировать ипотеку, взятую в другом банке
• Далее выбираем сумму предполагаемой ипотеки
• После этого указываем сумму первоначального взноса, которую мы можем внести
• Выбираем срок ипотечного кредита

Из ключевых параметров это всё. Теперь осталось выбрать параметры, которые будут влиять на процентную ставку нашей будущей ипотеки:

• Страхование жизни (эта страховка необязательна, но если вы хотите снизить процентную ставку по ипотеке на 1%, то оставляйте пункт отмеченным галочкой)
• Электронная регистрация сделки (за счет этой опции можно еще снизить процент по ипотеке на 0,1%, к тому же эта опция поможет избежать бумажной волокиты)
• Приобретение жилья у определенных застройщиков (Позволяет снизить ставку по кредиту на 2% при приобретении жилья у определенных застройщиков, участвующих в акции, и сроке кредита до 7 лет или на 1.5% при сроке кредита до 12 лет. К тому же сделка с аккредитованными застройщиками пройдет гладко и быстро, поскольку банк лояльно к ним относится.)

Максимальная сумму ипотеки в Сбербанке

Оценивается платежеспособность заемщика/созаемщика(ов) и предоставленное обеспечение, при этом сумма кредита не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита.

Банком учитываются следующие виды доходов:

• доход по основному месту работы;
• доход по дополнительному месту работы;
• доход от предпринимательской деятельности и занятий частной практикой;
• пенсия (в т.ч. досрочно назначенную по старости, инвалидности, за выслугу лет и иные ежемесячные денежные выплаты к пенсии);
• выплаты судьям (за исключением кредитов «Ипотека с государственной поддержкой» и «Рефинансирование жилищных кредитов»);
• иные источники, разрешенные законодательством (сдача в аренду недвижимого имущества, вознаграждения от использования интеллектуальной собственности и по договорам гражданско-правового характера).

Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением кредита (первой части кредита).

В качестве документов, подтверждающих наличие первоначального взноса Банк принимает:

• выписку об остатке денежных средств на счете(вкладе), открытом заемщиком/созаемщиком в Сбербанке;
• платежные и иные документы, подтверждающие факт оплаты части стоимости объекта недвижимости;
• документ, подтверждающий право на получение лицами, в собственность которых будет оформлен кредитуемый объект недвижимости, денежных средств, выделенных за счет бюджета на оплату части стоимости объекта недвижимости;
• документ, подтверждающий стоимость реализуемого заемщиком и/или его супругой(ом)/созаемщиком объекта недвижимости в случае выдачи кредита на приобретение объекта недвижимости.

В случае предоставления в Банк в качестве подтверждения первоначального взноса документа, подтверждающего стоимость реализуемого заемщиком и/или его супругой(ом)/созаемщиком объекта недвижимости, максимальная сумма кредита не может превышать разницу между стоимостью кредитуемого объекта недвижимости и стоимостью реализуемого объекта недвижимости.

Перед оформлением ипотеки обязательно нужно рассчитать ежемесячный платеж, чтобы знать на что надеяться перед походом в банк. Ипотечный кредит отдадут без лишних трудностей, если сумма возврата займа не превысит 40% ежемесячного дохода семьи заемщика. Ошибочно полагать, что ежемесячный платеж по ипотеке можно рассчитать по простой формуле: (сумма займа + ставка по кредиту)/12 месяцев. К примеру, если взять 100 000 рублей под 10% на 12 месяцев, то в месяц нужно будет платить 9 166, 66 рублей. Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотеке? Такой расчет абсолютно неверный. Прежде всего, необходимо учитывать вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Помните, что аннуитет предполагает неизменную сумму выплат на протяжении всего периода кредитования, а дифференцированный подход позволяет периодически уменьшать сумму платежа. При условии аннуитетного способа выплат, возвращать придется 12 месяцев по 8791,59 рублей.

А если выплаты будут дифференцированными, то размер выплат будет ежемесячно сокращаться: 1 месяц — 9 166, 67 рублей, 2 месяц — 8 402, 78 рублей и т. д. В этом случае погрешность происходит за счет того, что каждый платеж по ипотеке сокращает сумму долга, а процент начисляется на остаток. Из-за снижения размера долга уменьшается сумма ежемесячной оплаты займа.

Разберем формулы, с помощью которых можно рассчитать помесячный платеж по ипотеке при каждом виде выплат.

Дифференцированные выплаты в самом начале срока ипотечного кредитования заметно больше, однако со временем он сокращается. Они включают в себя фиксированную сумму долга и убывающую процентную часть, которая ежемесячно пересчитывается, в зависимости от размера задолженности по ипотеке. Рассчитать размер долга, который осталось возвратить, можно очень просто, используя следующую формулу кредитного калькулятора Сбербанка:
Рассчитать размер дифференцированного платежа по займу Другие банки вместо 12 месяцев, используют коэффициент — количество дней в году. Тогда расчет процентов по кредиту более точный. Размер выплат за каждый месяц в этом случае определяется по формуле:
Формулы для расчета ежемесячных платежей по ипотечному кредиту Разберем на примере:

Задаем параметры займа:

• Процентная ставка — 20%

Рассчитаем график дифференцированных платежей:

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Структура аннуитета состоит из суммы погашения основного долга и процентов за использование заемных денежных средств. Соотношение этих величин со временем меняется: увеличивается сумма погашения основного долга, а размер процентов, начисляемый на остаток долга, напротив, увеличивается. Однако в итоге размер выплаты все равно остается одинаковым. Так первые несколько месяцев заемщик выплачивает в основном проценты по ипотеке.

Размер аннуитетной ежемесячной выплаты определяется по классической формуле, которую использует Сбербанк:
Рассчитать размер аннуитетного платежа по займу Разберем на примере:

Задаем параметры займа:

• Сумма кредита — 100 000 рублей
• Срок кредитования — 12 месяцев
• Процентная ставка — 20%

Рассчитаем график аннуитетных платежей:

При расчете возможны погрешности при округлении.

1 «Оптима» (снижение ставки по ипотеке на 0,5% от той, что предполагается по Вашей программе кредитования), «Медиа» (на 1%) или «Ультра» (на 1,5%). Единовременный платеж составит 1%, 2,5% или 4% от общей суммы кредита соответственно. Снизить таким образом ставку по ипотеке – значит существенно сэкономить на ежемесячных платежах и по итогам всех выплат.

2 Скидка с процентной ставки в размере 0.5% предоставляется при участии в акции для зарплатных клиентов ПАО РОСБАНК. Условия действительны до отмены акции Банком.

3 Приведенный расчет является примерным. Условия расчета справедливы для заемщиков, подтверждающих доход по форме 2НДФЛ, при комплексном страховании рисков, расчет не учитывает других индивидуальных особенностей заемщика, для верхнего значения по сроку в рамках заданного диапазона. Получить индивидуальный расчет Вы можете, задав вопрос ипотечному консультанту банка ДельтаКредит по телефону или заполнив анкету .

На странице перед Вами – калькулятор для расчета параметров ипотеки: суммы, первоначального взноса, ежемесячного платежа, срока и порядка погашения. Сервис отражает общие условия, а также уникальные опции, которые помогут рассчитать и уменьшить платеж по ипотечному кредиту, срок и общую переплату.

Как с помощью сервиса рассчитать ипотеку?

Чтобы задать индивидуальные параметры кредита, Вам потребуется указать:

Регион, в котором планируется приобретение: Москва и МО, Санкт-Петербург, Ленинградская область или другой.

Вид недвижимости: квартира на первичном или вторичном рынке, доля или комната, готовый или строящийся дом, апартаменты, гараж.

Тип залога: приобретаемый объект или имеющаяся недвижимость.

Срок кредитования.

Ориентировочную стоимость покупки.

Размер первоначального взноса – минимум определяется автоматически, большее значение можно указать самостоятельно. От этого параметра зависит размер кредита, который в свою очередь также рассчитывается автоматически.

Ставку: базовая либо сниженная в рамках программы «Назначь свою ставку».

После нажатия кнопки «Рассчитать кредит» появятся результаты: срок, размер, ставка и регулярный платеж по ипотеке. Показатели максимально приближены к тем, что будут фигурировать в Вашем договоре. Однако окончательные результаты зависят от многих факторов. Уточнить, одобрит ли банк данную сумму и размер ежемесячного платежа, Вы сможете после подачи заявки. А посчитать выплаты по ипотеке с точностью до копеек – лишь тогда, когда будет найдена подходящая недвижимость и станет известна ее стоимость.

Преимущества расчета ипотеки с помощью онлайн-калькулятора

Данный сервис позволит Вам:

Получить наглядное представление о кредитном продукте;

Сопоставить будущие расходы (первый взнос, регулярный платеж, график погашения ипотеки) со своими доходами и спланировать бюджет;

Оценить возможности оптимизации договора – опции «Назначь свою ставку» и «Половина платежа раз в 14 дней»;

Таким образом, использование ипотечного калькулятора – это прекрасная возможность подготовиться к покупке недвижимости с привлечением банковских средств.

Принимая решение о покупке недвижимости в кредит, потенциальный заемщик должен предварительно рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы понимать уровень долговременной кредитной нагрузки. Размер выплат не должен превышать определенную долю от ежемесячных доходов потенциального заемщика, чаще всего – не более 50%. Зная возможный уровень платежей, потенциальный заемщик может самостоятельно рассчитать максимальный размер ипотеки, срок кредитования и переплату. Для расчета параметров ипотеки используется специальный калькулятор, доступный для всех.

Кредитный ипотечный калькулятор – это программа, содержащая в себе набор математических формул и используемая для определения существенных параметров кредита. Расчет платежей по ипотеке – важнейшая функция ипотечного калькулятора. Помимо платежа, программа позволяет рассчитать сумму ипотеки, срок, переплату и другие ключевые условия.

На стоимость ипотеки, также рассчитываемую на калькуляторе, влияют процентная ставка по кредиту, возможные комиссии и платы, размер первоначального взноса, доступный для заемщика. Для более точного расчета ипотечного калькулятора целесообразно узнать размер процентной ставки, информацию о наличии комиссий по подходящей кредитной программе.

Калькулятор, рассчитывающий ипотеку, легко найти в Интернете.

Удобно использовать калькулятор ипотеки , размещенный на сайтах многих банков. Зачастую такие сервисы учитывают категорию заемщика, желание подключить программу страхования или отказаться от него, тип приобретаемого жилья, подходящую кредитную программу. Таким образом, калькуляторы ипотечного кредита на сайтах банков позволяют узнать индивидуальную процентную ставку, рассчитать выплаты по ипотеке и другие условия кредита, актуальные для конкретного заемщика.

Впрочем, рассчитать ипотеку помогут онлайн-калькуляторы, размещенные на специализированных интернет-порталах. Такие ипотечные калькуляторы рассчитывают параметры кредита по заданным пользователем условиям. Ипотечный калькулятор онлайн – отличная возможность предварительно рассчитать размер ипотеки, сумму переплаты, не посещая банк.

Необходимо помнить, что расчет ипотеки, полученный на кредитном калькуляторе, который расположен на сторонних сайтах, не является окончательным.

Таким образом, желающие приобрести жилье могут предварительно оценить свои силы и возможности, используя калькулятор ипотеки.

Прежде чем взять ипотеку на квартиру, потенциальные заемщики должны знать размер ежемесячных трат. Профессиональные сотрудники банков или агентств недвижимости рассчитывают размер суммы кредита по ежемесячному доходу клиента, который делится, как правило, на 2. Таким образом, получается максимальная сумма ежемесячных аннуитетных платежей. При расчете дифференцированного платежа схема немного иная: при делении на 2 получается сумма, подлежащая погашению в начальный период кредитования. Размер платежа при дифференцированном графике постепенно снижается и становится все меньше половины ежемесячного дохода, таким образом, свободные денежные средства можно отправлять на досрочное погашение. Сейчас согласно законодательству все кредиты оформляются с досрочным погашением без ограничений и комиссий.

Расчет платежей по военной ипотеке не имеет смысла, так как все выплаты осуществляет государство.

Потенциальные заемщики могут, используя универсальный калькулятор Банки.ру, понять, сколько дадут им денег в ипотеку. Сервис позволяет рассчитать сумму платежа по зарплате, используя вышеописанную методику вычисления. Также с помощью поиска Банки.ру можно подобрать кредит на необходимую сумму, с конкретным первым взносом. В 2014 году на ипотечном рынке представлено достаточно предложений без первоначального взноса.